NỘI BỘ — KHÔNG CHIA SẺ BÊN NGOÀI

Meeting Notes - Lendzone tuần 33/2026

Tổng hợp và phân tích chiến lược dự án Lendzone (Lendzone 1 P2P & Lendzone 2 Vay ngắn hạn) từ ba phiên ghi âm cuộc họp ngày 12/08/2026.

Cuộc họp: 12/08/2026 Thời lượng khôi phục: ~3.5 giờ (14:07, 16:45, 18:46) Phạm vi: Lendzone 2 (Vay ngắn hạn) · Lendzone 1 (P2P Sandbox) · Mambu Core · Compliance · Economics

Tổng quan tuần

Executive briefing

Cuộc họp chốt chuyển trọng tâm từ tranh luận quy trình sang nguyên tắc "chạy có kiểm soát": chốt khung vận hành hiện tại cho Lendzone 2 để giải ngân ngay, đồng thời xây dựng Lendzone 1 (P2P Sandbox) với kiến trúc Mambu Core kết hợp ứng dụng tự xây. PayPay cấp khung vốn 100 tỷ VNĐ cho Lendzone 2 với cơ chế hậu kiểm độc lập và nợ chứng từ trong 24 giờ.

Áp dụng tạm & Sửa ngay

Không kéo dài tranh luận quy trình. Khung hiện tại áp dụng ngay; bất kỳ cá nhân nào phát hiện lỗ hổng sẽ họp bổ sung phiên bản mới lập tức.

Lendzone 2 · Bảo toàn vốn

Tập trung vay đáo hạn & cấp vốn ngắn hạn (5-15 tỷ/khoản, kỳ hạn < 2 tháng, lãi suất 1.5-2.0%/tháng). Giải ngân nợ hồ sơ hoàn trả trong 24h.

Lendzone 1 · P2P Sandbox

Mục tiêu 3,000 tỷ VNĐ/năm vào 2027. Đàm phán MIC hưởng 85% phí bảo hiểm; Gini Score ≥ 0.55; Prelost filter quét bùng nợ/đổi SIM.

Mambu Core vs Build

Mambu làm Core GL/Khoản vay (0$ setup, 0.4$/user/năm, Audit Trail 100%). Tự xây 100% Application, Marketplace, Risk Engine, App/Web.

Vốn 100B & Phân quyền

PayPay cấp 100 tỷ VNĐ (lãi nội bộ 12%/năm), đã bơm 25 tỷ. Thắng toàn quyền duyệt chi; My kế toán & Vinh thủ quỹ độc lập.

Luận điểm trung tâm

Lendzone 2 đóng vai trò tạo dòng tiền và lợi nhuận ngắn hạn thông qua các nghiệp vụ đáo hạn ngân hàng an toàn (LTV thấp 20-30%); Lendzone 1 là nền tảng chiến lược dài hạn hướng tới Digital Bank. Bộ máy vận hành theo tinh thần minh bạch, phân quyền rõ ràng và kiểm soát nợ chứng từ trong 24h.

Decision gate lớn nhất Giải pháp xử lý dòng tiền hoàn trả qua tài khoản cá nhân (tránh bị NHNN/Ngân hàng quét AML và khóa tài khoản khi volume >500 triệu/lệnh) & hoàn thiện cấu trúc pháp lý P2P Sandbox.

Tình hình theo dự án

Workstream analysis

Phần này giữ đủ độ sâu cho lãnh đạo ra quyết định, đặc biệt đối với các hạn mức vốn, lãi suất vận hành và phân định trách nhiệm RACI giữa các bộ phận.

Khung vốn PayPay 100 tỷ VNĐ

Cấp cho Lendzone 2 đến 31/12/2026 (Đã bơm 25B đợt 1, cấp tiếp 25B đợt 2 trước 31/08). Lãi nội bộ 12%/năm.

Bảo hiểm MIC Share 85% Doanh thu

Lendzone hưởng 85% phí bảo hiểm khoản vay MIC không bị ép KPI sales, ghi nhận doanh thu ngay tái đầu tư CAC.

Chỉ số Rủi ro Gini Gini ≥ 0.55

Ngưỡng duyệt rủi ro tín dụng tối thiểu (so với thị trường 0.42 - 0.45). Tỷ lệ duyệt Approval rate ~27%.

Gói Thuê SI Công nghệ 10 tỷ VNĐ

Thuê đơn vị SI ngoài 2-3 tháng cao điểm để kịp mốc T0, sau đó bàn giao 100% cho CTO Tùng (phân bổ từ tháng 13).

Workstream 01

Lendzone 2 — Nghiệp vụ Đáo hạn & Cấp vốn Ngắn hạn

Phạm vi 5 Case: (1) Đáo hạn cùng NH tái cấp; (2) Đáo hạn cùng NH tăng hạn mức; (3) Chuyển NH giữ người vay; (4) Chuyển NH sang tên đổi người vay (45 ngày); (5) Vay mua BĐS sổ tươi ở ngoài.
Khung ưu tiên: Khoản vay 5–15 tỷ VNĐ, kỳ hạn < 2 tháng, lãi suất **1.5% – 2.0%/tháng** (hoặc 4.5%/tháng ngắn ngày). Hạn chế khoản kéo dài >2 tháng.
Rủi ro Case 4 (Sang tên 45 ngày): Ký Hợp đồng ủy quyền định đoạt "treo", Vi bằng bảo lãnh, tra Uchi đơn ngăn chặn, định giá thận trọng (chỉ vay 20-30% giá trị đất).
Nợ hồ sơ 24h: Thắng + Khiêm + Trà ký Tờ trình tóm tắt -> Vinh xuất tiền giải ngân tại phòng công chứng -> Nộp đủ hồ sơ gốc/photo trong 24h.

Workstream 02

Lendzone 1 — P2P Sandbox Marketplace & Mambu Core

Mục tiêu: Giải ngân 3,000 tỷ VNĐ/năm vào 2027 (vốn quay vòng ~600-700B).
Economics khoản vay 30M: Giải ngân 30M -> Phí nhận nợ 34M -> Thu thực 39.2M (gồm Phí nền tảng, Phí kết nối, Phí xử lý 5%, Phí bảo hiểm MIC 85%, Phí nhắc nợ).
Data & Scorecard: 12 phân khúc khách hàng (mở Tier 1-2 trước). Prelost Filter quét group bùng nợ FB/Zalo, đổi SIM. Tra PCB 8k hoặc 0đ (chia sẻ 2 chiều).
Audit Trail 100%: Bắt buộc tái tạo được 100% lệnh quyết định tín dụng khi NHNN/Kiểm toán vào thanh tra.

Workstream 03

Vận hành chung & Quản trị Dòng tiền

Phân quyền RACI: Thiện/Khiêm (Kinh doanh/Thẩm định) -> Trà (Tổng hợp/Checklist) -> **Thắng (Toàn quyền phê duyệt)** -> My (Kiểm soát kế toán) -> Vinh (Thủ quỹ).
Tách quỹ độc lập: Quỹ tiền mặt/tài khoản Lendzone để riêng tại tầng 7 (không để chung két tầng 8/9). Kế toán kiểm tra số dư đột xuất bất kỳ lúc nào.
Rủi ro Tài khoản cá nhân: Nhận dòng tiền lớn >500M dễ bị NHNN/Ngân hàng khóa tài khoản AML. Giải pháp: Dùng tài khoản Merchant / Doanh nghiệp tách lệnh <500M/lệnh qua VPBank/NAPAS 247.
Tuyển dụng Lean: Tuyển 1 Tài chính, 1 Kế toán, 1 Risk Analyst, 1 Product (Chiến từ OCB/SSB đã sang làm Huy động).

Workstream 04

Kiến trúc Công nghệ Mambu vs Tự Xây (Build vs Buy)

Mambu Core (SaaS): Đảm nhận Core sổ cái GL, Tài khoản tiền gửi, Quản lý khoản vay, Tính lãi dự thu/chi, Audit Trail 100% (Phí 0$ setup, 0.4$/user/năm trên AWS VN).
TỰ XÂY 100% (Application Layer): Marketplace Engine, eKYC Onboarding Platform, Risk Decision Engine, LMS & Collection, Mobile App & Web Portal.
Gói SI 10 tỷ VNĐ: Thuê đơn vị SI ngoài 2-3 tháng cao điểm để đạt mốc T0, sau đó bàn giao 100% cho đội Tech nội bộ của **CTO Tùng**.
Thời gian triển khai: 1 tháng cài đặt Mambu + 1 tháng nghiệm thu; chạy song song cấu hình sản phẩm.

Financial & Approval operating model

Quy trình nợ hồ sơ 24h & Luồng phê duyệt Trình - Duyệt - Chi

Luồng giải ngân cấp tốc tại Phòng công chứng (Quy tắc 24h):

1 · Thẩm định & Hồ sơ Kinh doanh (Thiện/Khiêm) kiểm tra CIC, tài sản, ngân hàng.

2 · Check Tờ trình Trợ lý (Trà) rà soát checklist & lập Đề xuất giải ngân tóm tắt.

3 · Thắng duyệt & Xuất tiền Thắng ký duyệt chi -> My check -> Vinh (Thủ quỹ) xuất tiền tại công chứng.

4 · Nộp hồ sơ 24h Trong 24h, team phải nộp trả đủ bộ chứng từ gốc/photo hoàn chỉnh cho Vinh.

Bảng phân định Kiến trúc Công nghệ Mambu Core vs Tự Xây (Build vs Buy):

Thành phần hệ thống	Giải pháp lựa chọn	Chức năng & Cơ chế vận hành
Core Banking & Sổ cái GL	Mambu (SaaS Cloud AWS VN)	Quản lý tài khoản tiền gửi, sổ cái tài chính GL, kế toán khoản vay, tính lãi dự thu/chi, tự động chốt sổ ngày lễ/cuối năm, chuẩn hóa Audit Trail 100% cho NHNN.
Marketplace Matching Engine	TỰ XÂY (Build 100%)	Khớp lệnh P2P giữa Lender và Borrower, chia nhỏ khoản vay (phân bổ rủi ro), tính phí nền tảng cho Lender.
Digital Onboarding & eKYC	TỰ XÂY (Build 100%)	Luồng đăng ký người dùng, quét QR campaign, eKYC nhận diện khuôn mặt, xác thực căn cước chip.
Decision Engine & Risk Scorecard	TỰ XÂY (Build 100%)	Chạy bộ lọc Prelost, tích hợp PCB query, mô hình Behavior/Fraud Scorecard (Gini ≥ 0.55).
LMS & Collection Management	TỰ XÂY (Build 100%)	Quản lý lịch trả nợ, tự động gửi thông báo qua kênh OTT (Zalo/App/SMS), điều phối nhắc nợ trước 3 ngày.
Web Portal & Mobile App	TỰ XÂY (Build 100%)	Giao diện người vay/cho vay trên điện thoại và máy tính, dashboard báo cáo BI / CDP.

Sơ đồ nội dung

Decision map

Mối liên hệ giữa ba mảng sản phẩm Lendzone 2, Lendzone 1 P2P và Hạ tầng vận hành vốn/kế toán. Lendzone 2 tạo dòng tiền ngắn hạn; Lendzone 1 P2P là định hướng Digital Bank dài hạn.

Lendzone 2 (Vay ngắn hạn)

Kinh doanh

Ưu tiên đáo hạn, ngắn hạn <2 tháng, khoản 5-15B, lãi suất 1.5-2.0%/tháng. Hạn chế khoản kéo dài >2 tháng.

5 Case nghiệp vụ

Đáo hạn cùng NH tái cấp; Đáo cùng NH tăng hạn mức; Chuyển NH giữ người vay; Chuyển NH đổi người vay (45 ngày); Vay mua BĐS sổ tươi.

Bảo vệ rủi ro Case 4

Ký Ủy quyền định đoạt treo + Vi bằng + Tra Uchi ngăn chặn + Định giá thận trọng cho vay 20-30% giá trị đất.

Nợ hồ sơ 24h

Thắng duyệt chi tóm tắt -> Vinh xuất tiền -> Hoàn trả đủ bộ hồ sơ chứng từ gốc trong 24 giờ.

Lendzone 1 (P2P Sandbox)

Mục tiêu & Economics

Target 3,000 tỷ/năm vào 2027. Khoản vay 30M -> Phí nhận nợ 34M -> Thu thực 39.2M.

Bảo hiểm MIC 85%

Đàm phán MIC hưởng 85% doanh thu phí bảo hiểm không bị ép KPI sales, ghi nhận thu nhập ngay tái đầu tư CAC.

Data & Scorecard

12 phân khúc (mở Tier 1-2 trước). Gini ≥ 0.55, Prelost filter quét group bùng nợ/đổi SIM, PCB query 8k/0đ.

Mambu Core vs Build

Mambu làm Core GL/Khoản vay (0$ setup); Tự xây Marketplace, Decision Engine, LMS, App/Web. Gói SI 10 tỷ VNĐ.

Vận hành chung & Nguồn vốn

Nguồn vốn 100B

PayPay cấp 100B (đã bơm 25B đợt 1, cấp tiếp 25B đợt 2 trước 31/08). Lãi suất nội bộ 12%/năm.

Phân quyền RACI

Kinh doanh (Thiện/Khiêm) -> Check (Trà) -> Phê duyệt (Thắng) -> Kế toán (My) -> Thủ quỹ (Vinh).

Tách quỹ độc lập

Để riêng quỹ Lendzone tại tầng 7. Kế toán được kiểm tra đột xuất số dư tiền mặt/tài khoản bất kỳ lúc nào.

Tài khoản Merchant

Giải pháp dòng tiền hoàn trả: Tách lệnh <500M/lệnh qua VPBank/NAPAS 247 để tránh rủi ro AML khóa tài khoản cá nhân.

Danh sách công việc (Task List)

Required follow-through

Các hạng mục công việc được tổng hợp trực tiếp từ nội dung trao đổi trong cuộc họp, phân loại theo từng mảng chuyên môn.

STT	Dự án	Task chi tiết
1	Lendzone 2	Hoàn thiện biên bản quy trình vận hành Lendzone 2 đã thống nhất và cơ chế nộp trả bộ hồ sơ gốc trong 24 giờ.
2	Lendzone 2	Hoàn thiện bộ Checklist chi tiết cho 5 Case nghiệp vụ (Cùng NH tái cấp, Cùng NH tăng hạn mức, Chuyển NH giữ người vay, Chuyển NH sang tên 45 ngày, Vay mua BĐS sổ tươi).
3	Lendzone 2	Chuẩn hóa ma trận phê duyệt linh hoạt cho "Phê duyệt khoản vay cũ" (không biến thành điều kiện cứng gây tắc hồ sơ).
4	Lendzone 2	Thiết lập bộ biểu mẫu chuẩn: Hợp đồng ủy quyền định đoạt treo, Vi bằng bảo lãnh, Giấy đề nghị giải ngân tóm tắt.
5	Lendzone 2	Rà soát quy trình tra cứu Uchi (đơn ngăn chặn công chứng) và tiêu chí định giá thận trọng (cho vay 20-30% giá trị đất).
6	Lendzone 2	Khóa chính sách kinh doanh: Ưu tiên khoản 5-15 tỷ, kỳ hạn < 2 tháng, lãi suất 1.5-2.0%/tháng. Hạn chế khoản kéo dài >2 tháng.
7	Lendzone 1 P2P	Hoàn thiện mô hình P&L, bảng cơ cấu chi phí khoản vay 30M (Phí nhận nợ 34M, Thu thực 39.2M) và bộ KPI 2027 (3,000 tỷ/năm).
8	Lendzone 1 P2P	Ký kết hợp đồng chính thức với Bảo hiểm MIC về tỷ lệ chia sẻ 85% doanh thu phí bảo hiểm không cam kết KPI.
9	Lendzone 1 P2P	Thiết lập Decision Engine: Gini Score ≥ 0.55, Prelost Filter quét group bùng nợ/đổi SIM, cơ chế tra PCB 0đ.
10	Lendzone 1 P2P	Hoàn thiện tài liệu kiến trúc mục tiêu Mambu Core (SaaS) kết hợp các lớp tự xây (Marketplace, Onboarding, LMS, App/Web).
11	Lendzone 1 P2P	Thiết lập 100% Audit Trail tái tạo lệnh tín dụng tuân thủ quy định kiểm toán / thanh tra NHNN Sandbox.
12	Lendzone 1 P2P	Lập kế hoạch làm việc với đơn vị SI gói 10 tỷ VNĐ trong 2-3 tháng cao điểm và lộ trình chuyển giao cho CTO Tùng.
13	Vận hành chung	Ký hợp đồng khung vay vốn 100 tỷ VNĐ giữa PayPay & Lendzone 2 (lãi suất nội bộ 12%/năm); giải ngân đợt 2 (25B) trước 31/08.
14	Vận hành chung	Tách riêng két/quỹ Lendzone tại tầng 7; ban hành quy định kiểm tra đột xuất số dư tiền mặt/tài khoản cho kế toán.
15	Vận hành chung	Thử nghiệm giải pháp Tài khoản Merchant / Tách lệnh <500M/lệnh qua VPBank/NAPAS 247 để xử lý dòng tiền hoàn trả.
16	Vận hành chung	Đăng tuyển nhân sự Lean: 1 Tài chính, 1 Kế toán, 1 Risk Analyst, 1 Product (Chiến từ OCB/SSB hỗ trợ Huy động).
17	Follow-up	Tổ chức chuỗi Workshop chuyên sâu (Phân khúc khách hàng, P&L/KPI, Risk Model, Tech Architecture) hướng tới mốc T0.

Deep analysis · traceable to source

Phân tích chi tiết cuộc họp

Nội dung được loại trùng và đối chiếu chính xác từ 3 phiên ghi âm cuộc họp ngày 12/08/2026.

Đã xác nhận Đề xuất Nhận định cuộc họp Chưa chốt

16:45 · 00:00:00–00:03:15Đã xác nhận

1. Nghị quyết vận hành: "Chạy có kiểm soát, áp dụng tạm & sửa ngay"

Ban điều hành (Dũng) thống nhất dứt điểm không tiếp tục kéo dài việc tranh luận quy trình suông khi chưa có thêm dữ liệu thực tế. Khung quy trình Lendzone 2 hiện tại được phê duyệt áp dụng ngay để đưa vào vận hành. Bất kỳ cá nhân nào (Thắng, Khiêm, Trà, My, Vinh, Chiến, Thái) phát hiện lỗ hổng hoặc điểm rủi ro trong quá trình giải ngân thực tế sẽ lập tức họp ban lãnh đạo và cập nhật phiên bản quy trình mới ngay trong ngày.

Cơ chế quản lý phiên bản sống: Quy trình không phải văn bản cố định phê duyệt một lần, mà là tài liệu sống được cập nhật liên tục dựa trên dữ liệu giải ngân thực tế.

14:07 · 00:04:17–01:40:00Đã xác nhận

2. Phân tích chi tiết 5 Case Nghiệp vụ Lendzone 2

Case nghiệp vụ	Đặc điểm & Điều kiện bắt buộc	Quy trình & Biện pháp kiểm soát rủi ro
Case 1: Đáo hạn cùng NH (Tái cấp)	Khách chỉ gia hạn/tái cấp khoản vay cũ, giữ nguyên hạn mức. Hạn mức ngắn hạn 3-12 tháng.	Kiểm tra Hợp đồng tín dụng cũ -> Thẩm định CIC & Tài sản -> Ký Vi bằng + Hợp đồng vay -> Giải ngân thẳng vào tài khoản thu nợ cắt nợ cũ -> Chờ NH tái giải ngân -> Thu hồi gốc + lãi -> Trả phần thừa cho khách.
Case 2: Đáo hạn cùng NH (Tăng hạn mức)	Khách có nhu cầu vay tăng thêm hạn mức tại cùng ngân hàng.	Bắt buộc phải có Văn bản phê duyệt hạn mức tăng thêm của Ngân hàng. Ký hợp đồng tín dụng mới & điều chỉnh hợp đồng thế chấp. (Tranh luận "Phê duyệt khoản vay cũ": không biến thành điều kiện cứng gây tắc hồ sơ).
Case 3: Chuyển NH (Giữ người đứng vay)	Vay ngân hàng B để tất toán ngân hàng A, giữ nguyên cá nhân đứng tên vay.	Bắt buộc có: Thông báo dư nợ tất toán Bank A + Văn bản phê duyệt khoản vay Bank B. Ký Vi bằng + Ủy quyền -> Giải ngân tất toán Bank A -> Rút sổ đỏ -> Xóa thế chấp Bank A -> Đăng ký thế chấp Bank B -> Bank B giải ngân -> Thu hồi gốc + lãi.
Case 4: Chuyển NH & Đổi người vay (Sang tên)	Đổi người đứng tên vay (do chủ cũ nợ xấu/hết zoom). Rủi ro rất cao trong cửa sổ 45 ngày sang tên.	Phòng hộ đặc biệt: Ký Hợp đồng ủy quyền định đoạt "treo" (chưa đóng dấu) + Vi bằng bảo lãnh + Tra cứu Uchi (đơn ngăn chặn công chứng) + Thẩm định thực địa + 定价 chỉ cho vay 20-30% giá trị đất (ví dụ tài sản 80B chỉ cho vay 15B).
Case 5: Vay mua BĐS (Sổ tươi ở ngoài)	Sổ đỏ tươi đang ở ngoài không nằm trong ngân hàng. Khách vay tiền để thanh toán mua nhà/đất.	Không mất khâu giải chấp rút sổ. Ký Hợp đồng chuyển nhượng tài sản gắn liền trên đất + Ủy quyền định đoạt treo + Vi bằng. Ngân hàng ra phê duyệt vay mua BĐS hoặc vay sản xuất kinh doanh sau khi sang tên.

16:45 · 00:05:43–00:35:00Đã xác nhận

3. Luồng nợ hồ sơ 24h & Phân quyền RACI

Để đảm bảo tốc độ giao tiền tại phòng công chứng/ngân hàng mà không bị tắc nghẽn hành chính, cuộc họp thống nhất quy trình **Trình - Duyệt - Chi** cởi mở:

Thẩm định: Thiện & Khiêm kiểm tra CIC, tài sản, dư nợ ngân hàng.
Tờ trình: Trà kiểm tra checklist, lập Biên bản đề xuất giải ngân tóm tắt.
Phê duyệt: **Thắng (Giám đốc dự án) toàn quyền phê duyệt chi**.
Kiểm soát & Chi tiền: My rà soát chữ ký/điều kiện kế toán -> Vinh (Thủ quỹ) xuất tiền.
Quy tắc 24h: Trong vòng **24 giờ** kể từ khi Vinh xuất tiền, team phải nộp trả đủ bộ chứng từ gốc/photo hoàn chỉnh cho Vinh lưu giữ.

16:45 · 00:42:00–00:49:00Chưa chốt

4. Rủi ro dòng tiền & Giải pháp Tài khoản Merchant

Khi ngân hàng tái giải ngân, tiền chảy về tài khoản cá nhân. Việc nhận và chuyển dòng tiền lớn (vài chục tỷ/tháng) qua tài khoản cá nhân có nguy cơ cao bị Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng thương mại đưa vào hệ thống giám sát AML (giao dịch đáng ngờ), phát sinh nghĩa vụ thuế cá nhân và bị khóa tài khoản đột ngột.

Giải pháp đang nghiên cứu: Sử dụng Tài khoản Merchant / Doanh nghiệp do PayPay hỗ trợ, kết hợp công cụ tự động tách lệnh `< 500 triệu VNĐ/giao dịch` qua hệ thống VPBank / NAPAS 247 để dòng tiền vận hành thông suốt.

16:45 · 00:58:36–01:08:00Đã xác nhận

5. Lendzone 1 P2P: Economics 30M & MIC Insurance 85% Share

Lendzone 1 phát triển theo mô hình P2P Lending tiêu dùng ngắn hạn với hiệu quả tài chính vượt trội:

Ví dụ khoản vay 30 triệu VNĐ: Giải ngân đủ 30M -> Phí nhận nợ ghi nhận 34M -> Tổng thu thực tế 39.2M (gồm Phí nền tảng, Phí kết nối, Phí xử lý 5%, Phí bảo hiểm MIC, Phí nhắc nợ). Phân chia cho Lender ~50% lợi nhuận thu được.
Thương vụ MIC 85%: Lendzone đàm phán thành công với **Bảo hiểm MIC: Lendzone hưởng 85% doanh thu phí bảo hiểm** mà KHÔNG bị áp cam kết chỉ tiêu (KPI sales). Nguồn thu này thu tiền mặt ngay lập tức để tái xoay vòng chi phí Marketing/CAC.

16:45 · 01:03:26–01:15:33Đã xác nhận

6. Quản trị Rủi ro P2P: Gini ≥ 0.55 & Prelost Filter

Để đảm bảo tỷ lệ nợ xấu trong tầm kiểm soát khi mở rộng quy mô P2P Sandbox:

Scorecard Gini ≥ 0.55: Chỉ giải ngân cho khách hàng có chỉ số Gini Score ≥ 0.55 (các công ty tài chính tiêu dùng hiện nay chỉ chạy ở mức 0.42 - 0.45). Tỷ lệ duyệt (Approval rate) khoảng 27%.
Bộ lọc Prelost: Quét các group bùng nợ/trốn nợ trên Facebook/Zalo, kiểm tra lịch sử đổi SIM, vị trí bất thường trước khi chạy mô hình chấm điểm chính thức.
Dữ liệu PCB: Tra cứu dữ liệu tín dụng PCB với chi phí 8,000 VNĐ/lần query hoặc **0 VNĐ** nếu Lendzone thực hiện chia sẻ dữ liệu hai chiều.

16:45 · 01:14:38–01:15:33Đã xác nhận

7. Yêu cầu Tuân thủ Sandbox: Audit Trail 100%

Cơ chế quản lý P2P Sandbox của NHNN cực kỳ nghiêm ngặt với các đợt thanh tra/kiểm toán liên tục. Hệ thống Lendzone 1 bắt buộc phải có **Audit Trail 100%**:

Yêu cầu bắt buộc: Khi kiểm toán/thanh tra yêu cầu, hệ thống phải **tái tạo lại được 100% lệnh quyết định tín dụng** (chạy lại đúng công thức với dữ liệu input tại thời điểm phê duyệt). Nếu không tái tạo được, NHNN sẽ tính là rủi ro tín dụng nghiêm trọng.

16:45 · 01:16:36–01:56:00Đã xác nhận

8. Kiến trúc Công nghệ: Mambu Core vs Tự Xây (Build vs Buy)

Thành phần	Mô hình triển khai	Lý do lựa chọn & Phân công trách nhiệm
Core Banking Sổ cái	Mambu (SaaS Cloud AWS VN)	Cung cấp Sổ cái GL, quản lý tài khoản tiền gửi, quản lý khoản vay, tính lãi dự thu/chi, tự động hạch toán ngày lễ/cuối năm, chuẩn hóa Audit Trail 100% cho NHNN. Phí setup 0$, ~0.4$/user/năm. Chạy trên hạ tầng AWS vật lý tại VN.
Ứng dụng & Marketplace	TỰ XÂY 100% (Build)	Xây dựng Marketplace Engine (khớp lệnh P2P), Digital Onboarding Platform (eKYC, QR), Risk Decision Engine (Scorecard Gini ≥ 0.55), LMS & Collection, Web Portal & Mobile App. Mambu không bao gồm các phần này.
Gói Thuê SI 10 tỷ VNĐ	Outsource SI (2-3 tháng)	Thuê đơn vị SI ngoài trong 2-3 tháng cao điểm để đạt khối lượng phát triển bám mốc T0. Sau đó bàn giao 100% mã nguồn & hạ tầng cho đội Tech nội bộ của CTO Tùng quản lý lâu dài.

16:45 · 00:03:15–00:05:43Đã xác nhận

9. Khung Vốn PayPay 100B & Lãi suất Nội bộ 12%

PayPay phê duyệt cấp khung vốn **100 tỷ VNĐ** cho Lendzone 2 sử dụng đến 31/12/2026. Lãi suất vay nội bộ giữa PayPay và Lendzone được tính **12%/năm** (giải ngân đến đâu tính hợp đồng đến đó).

Tiến độ bơm vốn: Đã cấp 25 tỷ VNĐ (đợt 1 vào 05/08); sẵn sàng cấp tiếp 25 tỷ VNĐ (đợt 2 trước 31/08) để Lendzone 2 có 50 tỷ VNĐ vốn hoạt động.

18:46 · 00:00:00–00:05:43Đề xuất

10. Kế hoạch Nhân sự Lean & Mốc Tiến độ T0

Đội ngũ triển khai theo mô hình Lean, ưu tiên tuyển các vị trí Mid/Senior để 1 người có thể cover trọn vẹn 1 function: 1 Tài chính, 1 Kế toán, 1 Risk Analyst, 1 Product. Chiến (từ OCB/SSB) đã sang hỗ trợ mảng Huy động vốn. Mượn thêm nguồn lực Tech/Product từ CTO Tùng.

Toàn team bám sát mốc **T0** nội bộ để hoàn thành tích hợp Mambu và ra mắt sản phẩm.

Internal intelligence only

Thông tin tình báo nội bộ & Phân tích sau cuộc họp

Cảnh báo: Các nhận định dưới đây là phân tích nội bộ của Lendzone / PayPay; mang tính chất tham khảo chiến lược và không chia sẻ ra bên ngoài.

Lý do khách chấp nhận lãi suất 1.5 - 2.0%/tháng ngắn hạn: Khách vay không muốn vay ngân hàng 3 bên mua BĐS dài hạn vì bị áp lãi suất 15-16%/năm suốt nhiều năm, cộng thêm thủ tục giải ngân 3 bên kéo dài 1-2 tháng. Vay Lendzone ngắn hạn chỉ tốn lãi 1 tháng để xử lý xong việc sang tên / mua bán, sau đó chuyển sang vay sản xuất kinh doanh tại ngân hàng với lãi suất rẻ 0.8-0.9%/năm.
Áp lực room tín dụng ngân hàng: Việc ngân hàng siết room tín dụng và thanh tra giao dịch BĐS cuối năm làm gia tăng đột biến nhu cầu vay đáo hạn / nạp vốn ngắn hạn, tạo cơ hội mở rộng quy mô cho Lendzone 2 với biên lợi nhuận cao.
Chiến lược Mambu Core: Mambu được chọn vì là Core duy nhất đã qua kiểm toán Cục CNTT - NHNN, giúp Lendzone 1 hợp pháp hóa hồ sơ đăng ký P2P Sandbox mà không tốn chi phí vài triệu USD mua Core truyền thống (như T24/Oracle).

Bảng tra cứu Thuật ngữ Transcribe (ASR Glossary)

Transcript correction matrix

Bảng tra cứu và chuẩn hóa các thuật ngữ bị ghi nhận sai do trí tuệ nhân tạo nhận diện giọng nói (ASR) trong 3 file ghi âm cuộc họp ngày 12/08/2026.

Thuật ngữ Transcribe	Thuật ngữ chuẩn	Giải thích chi tiết & Bối cảnh cuộc họp
`Legion 1` / `Legion 2` / `Lay 2`	Lendzone 1 (P2P) / Lendzone 2 (Vay ngắn hạn)	2 dự án trọng điểm: Lendzone 1 là P2P Lending Sandbox tiêu dùng; Lendzone 2 là Vay đáo hạn / Cấp vốn ngắn hạn.
`đào hạn` / `đào công`	Đáo hạn / Đáo hạn tái cấp	Nghiệp vụ tất toán khoản vay cũ để ngân hàng giải ngân tái cấp khoản vay mới.
`chuyển manh` / `ngân hàng B`	Chuyển ngân hàng (Bank A → Bank B)	Rút sổ đỏ tại Ngân hàng A để giải chấp và sang thế chấp vay tại Ngân hàng B.
`vi bằng` / `ghi bằng`	Vi bằng (Thừa phát lại)	Hợp đồng vay tiền có lập Vi bằng tại Văn phòng Thừa phát lại để tăng tính chứng cứ pháp lý.
`uchi` / `qua uchi`	Uchi (Cổng tra cứu công chứng)	Hệ thống tra cứu thông tin ngăn chặn / tranh chấp giao dịch tài sản UCHICOM của các Văn phòng công chứng.
`d nợ` / `d lợi`	Dư nợ / Dư nợ gốc & lãi	Số tiền dư nợ thực tế của khách hàng tại ngân hàng cần tất toán.
`xó chấp` / `xó thế chấp`	Xóa thế chấp / Giải chấp	Thủ tục xóa đăng ký giao dịch bảo đảm trên sổ đỏ tại Văn phòng Đăng ký đất đai.
`LVP`	LTV (Loan-to-Value)	Tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm. Hạn chế LTV ở mức an toàn (20-30% cho Case 4 sang tên).
`công chứng treo`	Ủy quyền định đoạt treo	Hợp đồng ủy quyền định đoạt tài sản ký sẵn nhưng chưa đóng dấu/lên hệ thống, dùng để bảo vệ quỹ khi xảy ra rủi ro.
`prelost`	Prelost Filter	Bộ lọc rủi ro đầu vào quét các group bùng nợ FB/Zalo, đổi SIM trước khi đưa hồ sơ vào Decision Engine.
`mambu` / `bambu`	Mambu Core Banking	Hệ thống SaaS Core Banking trên Cloud AWS Việt Nam làm Sổ cái GL, quản lý nợ và Audit Trail.
`Ginia` / `Gini`	Gini Index (Gini ≥ 0.55)	Thước đo phân định rủi ro tín dụng trong Scorecard. Yêu cầu Gini ≥ 0.55 mới duyệt giải ngân.
`SI` / `người SI`	System Integrator (Đơn vị SI)	Đơn vị tích hợp hệ thống phần mềm bên ngoài được thuê 2-3 tháng cao điểm để kịp mốc T0.
`PayPay` / `Pay2Pay`	PayPay (Công ty mẹ / Tập đoàn)	Công ty mẹ cấp vốn 100 tỷ VNĐ và hỗ trợ hạ tầng ví/cổng thanh toán cho Lendzone.
`MIC`	Bảo hiểm MIC (MB Insurance)	Đối tác bảo hiểm khoản vay. Lendzone hưởng 85% doanh thu phí bảo hiểm không cam kết KPI.